加息会导致银行倒闭？硅谷银行破产的前因后果是什么？

对于银行存款利率，绝大多数的人是希望它越来越高。这样，钱存在银行，就可以赚更多的利息。特别是在银行有许多存款的人，更是期盼着存款利率越来越高。

但你知道吗，大幅加息会导致银行破产倒闭的。

加息会导致银行倒闭?

但事实上，的确是这样，如果一个国家持续地大幅度提高存款利率，就会导致一些银行倒闭。例如，美国近3年来持续地大幅加息，结果导致了硅谷银行(Silicon Valley Bank，简称SVB)一夜之间就宣告破产倒闭了。

银行倒闭了，如果你存在银行的钱很多，不一定能全部拿回来。也就是说，你为了多赚一点存款利息，最终会把你的本金都搞没了。所以，我们要求银行提高存款利率要适可而止。

一、加息导致银行破产的原因

那么，加息为什么会让银行破产倒闭呢?下面，我们就来分析这个问题。

一个国家在大幅加息之前，银行的存款利率是较低的。同样的，银行贷款的利率也较低。银行保持一定的存贷利差就可以“躺赚”了。但当存款利率持续提高时，就会产生两个问题：

1. 资不抵债的情况

一方面是银行吸收存款的成本快速大幅增加，致使存贷利差缩小，银行利润减少。在此情况下，银行为了提高贷款收入或是理财收入，就会将资金借给收益更高但风险更大的企业，或是会购买风险等级更高的理财产品去博取较高收益。

当一笔较大的亏损(例如是一笔巨额的投资失败或是一笔巨额的贷款收不回来)出现时，就可能致使银行发生资不抵债的情况，从而宣告破产。

2.资金链断裂的情况

另一方面，会导致越来越多的储户提前支取存款，通过“取旧存新”获取更高的存款利率。

例如，某个客户1年前存的定期存款是1%的利息，但现在利率已经升至4%、5%了，那么他就会将之前的定期存款提前支取之后再存(但不一定是存在原先的银行)，这样就能享受到4%、5%的存款利率。

当这样“取旧存新”的客户集中到一定的程度，也就出现了挤兑风险，就可能导致银行因资金链断裂而破产。特别是当银行的许多贷款是长期限的，短时间收不回来，应对储户挤兑风险的能力就更弱，更容易因挤兑而导致资金链断裂破产。

二、硅谷银行破产的前因后果

下面，我们就以硅谷银行破产的情况来说明“加息导致银行破产”的这一现象。

前几年，在美联储持续大幅加息之前，美国的存款利率是很低的。硅谷银行有189亿美元的存款，当时的存款利率是0.25%，但购买理财产品回报率却可达到1.63%。这种大于1%以上的利差令硅谷银行热衷于加杠杆购买理财产品。

硅谷银行用它的资产抵押借钱购买理财产品后，也就是加了杠杆之后，购买理财产品的总额达到了990亿美元。

但近3年，美联储持续加息，现在，美国银行的个人存款利率已经到达了5%。因此有许多储户到硅谷银行提前支取存款，一些储户是“取旧存新”，另一些储户是将存款搬到其他银行去存。

有大量的储户持续取款，硅谷银行为了应对客户挤兑的风险，不得不卖出210亿美元的债券，亏了18亿美元。亏了18亿美元，这事必须要公告，因为上市公司的信息是很透明的。

硅谷银行本想通过增发股票来应对挤兑风险，但亏损18亿元的信息公布之后，市场和储户就认为硅谷银行的风险更大了，于是更多人参与了挤兑，同时硅谷银行的股票一天暴跌了60%。这样就造成了恶性循环，挤兑的人越来越多，硅谷银行资金链出现了断裂，不得不宣告破产。

这就是硅谷银行一夜破产的缘由。许多人是万万没有想到一觉醒来，美国的第16大银行就倒闭了。硅谷银行破产后，每个储户通过保险公司最多只赔得了25万美金。

可见，利率越来越高并不是好事，我们不能期盼银行的存款利率越来越高，否则有可能因为银行破产而存款本金不保。